Você sabe quais são as taxas envolvidas no empréstimo?
Ao buscar um empréstimo pessoal podemos ficar tão centrados no problema que precisamos resolver que podemos não nos atentar aos detalhes. A parcela caber no orçamento geralmente é o principal ponto considerado.
Porém, nem sempre isso é benéfico, afinal, em um empréstimo estão incluídas diversas informações nas entrelinhas que deveriam sempre ser consideradas e comparadas.
Dentro do empréstimo existem taxas que muitas vezes não são explicadas detalhadamente à primeira vista, mas que já vêm embutidas naquela parcela que cabe no seu bolso.
Conhecer esses custos podem ajudar a economizar, então é importante saber o que está envolvido, para entender o que realmente está pagando neste pacote.
Esse artigo é para você ter conhecimento das taxas envolvidas no empréstimo e conseguir fazer a melhor escolha com mais autonomia.
Por que olhar além do valor do empréstimo
Alguma vez você ao comprar algo olhou a nota e percebeu uma taxa de conveniência? Sabe de que se trata?
Isso já foi questionado em vários lugares, só que ela vem tão embutida que você nem nota o está havendo, essas taxas são cobradas para custear o expediente envolvido na sua compra. Nas mais diversas operações financeiras ocorre o mesmo.
No empréstimo pessoal, por exemplo, existem valores referentes a juros, taxas, encargos, tributos e seguros. Tudo isso já incluído de forma inegociável.
Mas, afinal, o que significa cada um desses custos e qual o impacto deles na hora de solicitar crédito?
Entendendo as taxas envolvidas no empréstimo
Quando falamos em taxas é preciso entender que há dois tipos de taxas: as taxas básicas, determinadas pelo Banco Central, como taxa de juros; e as taxas que serão determinadas por cada instituição financeira. Além disso, as taxas de um empréstimo também podem variar de acordo com o perfil do cliente.
A política interna, é o primeiro fator, e cada instituição tem a sua diferente, ela envolve os custos da operação, como também custos administrativos, e por isso nunca são iguais.
O segundo, é o perfil do cliente, geralmente quanto maior for o grau de risco da operação, maior será a taxa, e o inverso pode acontecer.
Daí vem a necessidade de comparar as propostas de instituições diferentes. Pois sua política de crédito pode ser mais flexível que outra, assim também com sua análise de perfil.
Nesse caso você pode ver essa diferença utilizando o simulador de empréstimo. Com essa ferramenta, você consegue comparar opções de diferentes empresas com poucos cliques.
Empréstimo: taxas de juros e diferentes modalidades
Outro ponto que deve ser analisado é que as taxas de juros diferem de acordo com as modalidades de empréstimos.
Quanto maior a segurança da instituição sobre quem solicita o empréstimo pessoal, menos juros são cobrados.
Além disso, cada modalidade pode ser indicada para determinado perfil, como empréstimo para assalariado para quem trabalha como CLT, ou empréstimo para autônomos, indicado para profissionais liberais.
Custo Efetivo Total: afinal, o que é isso?
Uma das principais taxas existentes na solicitação de um empréstimo é o chamado Custo Efetivo Total ou CET
Essa taxa envolve todos os serviços necessários para a concessão do crédito. Ou seja, são os encargos, tributos, taxas e despesas de um empréstimo. Nesse contexto, os juros fazem parte do CET. A composição do CET é juros + taxas administrativas + tributos + encargos.
E o que é a taxa efetiva total?
Além do CET, outra taxa incluída no empréstimo é a chamada Taxa nominal. Essa tarifa consiste na porcentagem de juros que você irá pagar, de fato, na solicitação do empréstimo
Tendo como base que o CET engloba todas as tributações e impostos do empréstimo, e a taxa nominal inclui a taxa de juros da operação, ao juntar as duas encontramos a chamada Taxa Efetiva Total.
Numa proposta de empréstimo, depois que você está com os números em mãos, você deve primeiro perguntar qual a taxa efetiva total, após saber você pode pedir que o agente financeiro detalhe o CET para você.
Nesse momento em reais você saberá:
- Valor real dos juros
- Valor real da taxa administrativa
- Valor real dos tributos
- Valor real dos encargos
E qual a diferença entre a taxa de juros e o CET?
Em suma, a taxa efetiva total é a porcentagem sobre o valor solicitado que você terá que pagar de juros no empréstimo. Já o CET, é o valor que se cobra pela operação de empréstimo, que envolve todos os custos da operação.
Como aqui você já observou, os juros fazem parte do CET junto com outras variantes.
Encontrando modalidades com melhores taxas de juros
Para você encontrar as modalidades com as melhores taxas de juros, você deve procurar uma empresa especializada em empréstimos, lá será feito um perfil do cliente e dentro dessas informações ela trará as melhores taxas.
Além disso, é preciso analisar as diferentes opções disponíveis e ver qual se enquadra na sua necessidade.
Um empréstimo com garantia possui taxas mais atrativas, mas exige que você possua um bem em seu nome. Já o empréstimo pessoal comum é mais fácil de ser solicitado, mas apresenta taxas um pouco mais altas comparado ao com garantia.
Finanças e tecnologia: como encontrar a melhor oferta
Com o avanço tecnológico temos uma força chamada Fintech, empresas digitais, que unem tecnologia e serviços bancários.
Sua proposta é unir agilidade e segurança aos que procuram seus serviços, mas um outro benefício que o fato de ser digital, os custos são reduzidos.
A tecnologia faz da fintech um balcão de oportunidades onde você pode através de um único toque você faz uma simulação que te apresenta diversas propostas adequadas ao seu perfil.
